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小资单亲妈灵活存房 勇度人生难关

2020-07-07
小资单亲妈灵活存房 勇度人生难关

即使是一位月薪不到五万元的小资女,历经失业、失婚,成为单亲妈妈,张家芬仍在十年内,于台中市区文心路四段及十期重划区存到了一户透天厝、两户包租套房,走入谷底的人生,开创出一个新局!

「我从没想过,房子除可以挡风遮雨安身立命,竟也是帮我度过难关的贵人。」夏日的午后,刚满四十岁的张家芬,穿着一身利落套装,坐在咖啡厅里,自信、爽朗地侃侃而谈自己十年来的房地产经。今日生活无虞,对比过去曾经连孩子生病时医药费都付不出来,真是天壤之别。回想一路走来的风风雨雨,张家芬认为,之所以会不顾一切地咬紧牙关存房,与不安的童年有很大的关係。

张家芬出身军人家庭,小时候不但要随着父亲的部队移防而搬家,甚至,因父亲退休后投资失利,还跟着在工地当建筑工人的父亲,在工寮生活了好几年。「长大后一定要有自己的房子,一个安身立命的家!」张家芬怕极了「何处是我家」那般颠沛流离的日子;因此,在幼年时,大部分孩子还什幺都不懂的年纪,即许下了这个心愿。

婚前趁低档进场 以防将来无力买房

幼时生活的苦楚,坚定了张家芬买房的信念,让她在一九九六年刚踏入社会不久,就展开买房计画。例如,在桃园南崁贸易公司担任基层专员时,一放假就四处看房。此外,工作省下的钱,以每月三千元的方式,定期定额买基金,加薪或奖金的部分全省下来再加码,为存房準备。由于投资与节省开销双管齐下,二年内,张家芬就存得了七、八十万元的买房準备金。

到了二○○一年,虽然买房的基金仍十分有限。

但张家芬考量到自己已经三十岁了,再不买,未来房贷可能要一直背到退休,并且房地产景气已降到冰点;因此,即使亲友看坏当时的房市,张家芬仍毅然决然买房。她的盘算是,单身时,自住可省房租;若结婚,可以与先生一起摊还,或卖掉房产,盈余用来换更适合的房子。

由于张家芬计画婚后尽快怀孕生子,因此决定买稍大坪数的房子。她选择了位于南崁,一户四十三坪、总价四三○万元的大楼新成屋,向朋友无息借款五十万元,以头期款一三○万元加上贷款三百万元,顺利买下人生第一户房。

于是张家芬婚后,便有别于一般新婚夫妻要为住处烦恼,而她已拥有属于自己安身立命的房子;并且,还房贷存房,也成了小两口的共同目标。由于省下了各自的租屋开销,加上努力工作,很快地偿还了欠朋友的五十万元借款。张家芬以为自己将脱离童年的噩梦,人生将走向坦途;然而,老天给的考验,才正要开始……。

二○○三年,孩子出生后,张家芬竟发现先生欠了一屁股卡债,最后,甚至要独力撑起家用与房贷。不仅如此,八个月大的儿子更在此时生了场大病,八、九万元的医疗费用,让她简直喘不过气。在心灰意冷下,张家芬决定离婚,成了单亲妈妈。

失婚后出租房子 增加收入过难关

突来的巨变,曾让张家芬一度考量卖掉房子,改以租屋来渡过难关。后来想想,时值房地产已经复甦,卖掉要再买回就更难了。因此,她转个念,何不用出租的方式,来补贴家用?由于前夫已搬离,家里空出了房间,她在台中也找到了工作,评估之后,决定先搬回娘家与妈妈同住,再把位于南崁的房子以每月二万元出租。

这幺一来,不但省了自己的租金,并且用出租的钱缴房贷后,还有二千多元的盈余可用来做其他用途。张家芬凭一己之力养房,再以房养家,成为一位勇敢的单亲妈妈。

然而,张家芬怎幺也没想到,对她而言,充满幸福想像的人生第一户房,竟会成为独力养家的重要支柱。在挫折中学得经验后,婚变后三年,她着手买第二户房的计画。

这一年是二○○六年。 由于节度有余以及工作顺利,张家芬用公司的分红配股买基金,又存得了一百多万元。此时,她考虑到孩子已渐渐长大,需要更大的空间,年迈的母亲也不适合住在老公寓;因此,买下台中市十期重划区一户总价八百万元、三楼半的透天厝。

「身边有闲钱,还是买房最稳!」张家芬分析,当时台中的生活四号线快速道路已动工兴建,房子增值潜力大,无论自住、投资甚至卖掉应急,都是很好的标的;因此,她为了筹措自备款三百万元,卖掉了南崁的房子。由于房子已增值了将近一百万元,还掉了贷款后,还多了二百万元的资金;不但足以补贴新房子的头期款,又能作为未来生活以及缴房贷的基金。除此之外,张家芬为了快速还掉买房的五百万元贷款,还把位于台中北区的老家,以每月八千元出租,接妈妈与她同住,缩短还款时间,灵活运用现有的资产。

以资遣费再养房 失业依旧老神在在

然而,老天爷似乎想给张家芬出另一道人生试题……。

一○年,原本生活逐渐顺遂的张家芬面临另一个考验──公司解编,命途多舛的张家芬顿时失业了!照理说,负责全家温饱的她应该慌乱至极,但张家芬却老神在在,原因是她另有盘算──着手第三次的买房计画,以总共八十万元的资遣费与退股金,以及几年来的基金盈余,在台中市文心路买下了二户打通的中古屋。

虽然在生活顿失依据时买房,让人替张家芬捏一把冷汗,但她分析,危机可以是人生的转机。例如,由于屋主急售,这间房只卖一七○万元,买下后,把房子隔成两户出租,每间月租金六千元,就可以取得一万两千元的租金收入来渡过难关。「再怎幺看,买房存钱都比放着来得划算!」对自己的买房计画,张家芬显然很有自信。

由于张家芬是用现金买下文心路中古屋,因此,没有贷款问题;再加上一万二千元的二间套房的租金收入,让她在失业期间,得以度日。同时,除了利用专长接会计事务所的案件外,张家芬也有最坏的打算,万一撑不过时,可将增值一倍的套房卖掉,解除危机。

天无绝人之路!去年年底,张家芬又重回职场,解除了财务的警报。精明的她,除了继续买基金存钱外,由于认为台湾房价已高,已将部分资金挪往腰斩的美国房市买不动产证券化产品(RITs)。

回顾这十年来生命历程,虽然,时感艰辛,但张家芬却从不觉得匮乏,「支持我的,除了儿子与妈妈,还有『房子』!」张家芬欣慰的说。

缺钱缴房贷时的 4 个救命恩人

救命恩人1:政府
善用政府针对首购、劳工、青年、公教人员、残障及低收入等弱势族群、失业者一系列的优惠房贷方案,来降低还款压力。

例如,青年安心成家贷款、财政部优惠房贷补助。

救命恩人2:银行
主动向银行表明还款压力,协商调整以争取更优惠的房贷或是寻求解套方案,包括利息、宽限期、还款年限、贷款手续费以及转贷。

救命恩人3:亲友
相对于政府和银行提供的是有息的贷款,亲友往往是良心借贷,只要有借有还,通常可以无息借到款项,对于应急,十分有帮助。

救命恩人4:自力救济
可分为止血与开源。止血方面,即是如壮士断腕,对于不良资产,宁可卖出停损;倘若房子具有增值性,则可以出租或分租开源以暂解压力。

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